近日，第二届鄞州区律师行业团委“鄞青圆周律”青年律师文化周“智绘法治”AI普法短视频创作大赛结果揭晓，我所青年律师胡歆乐凭借作品《出借银行卡，可能“间接故意”构成帮信罪》荣获二等奖。该作品聚焦日常生活中高发的“两卡”风险，以AI动漫短视频形式，通过简洁直观的动画提醒公众提高警惕、谨防上当受骗，获得评委认可。
获奖后，胡歆乐律师结合该主题继续延伸普法，将“帮信罪”中较为抽象的“明知”“间接故意”“情节严重”等法律难点，整理成通俗易懂的问答内容。为延续普法效果，本期公众号普法栏目刊发其整理形成的普法问答核心内容。希望每位读者都能从中读懂：出借银行卡、电话卡、支付账户，绝不是可以随意帮的“小忙”。
有可能构成犯罪。你以为只是帮个小忙，但这张卡可能正被用来接收、转移电信网络诈骗、网络赌博的赃款，你就成了信息网络犯罪链条上的资金通道，涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪，简称“帮信罪”。
《中华人民共和国刑法》第二百八十七条之二规定：明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入、服务器托管、网络存储、通讯传输等技术支持，或者提供广告推广、支付结算等帮助，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。
简单说，构成本罪要同时满足三个条件：一是主观上明知他人利用信息网络实施犯罪；二是客观上提供了技术支持或者支付结算等帮助；三是情节达到严重的程度。
银行卡、微信和支付宝等支付账户、收款码，是资金流转的通道。把卡借给别人收付款，本质上就是为上游犯罪提供“支付结算帮助”。
最高人民法院、最高人民检察院、公安部《关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见（二）》明确：收购、出售、出租信用卡、银行账户、非银行支付账户、具有支付结算功能的互联网账号密码、网络支付接口、网上银行数字证书的，收购、出售、出租他人手机卡、流量卡、物联网卡的，可以认定为帮信罪中的帮助行为。
这正是本期要讲的关键——“间接故意”。
《中华人民共和国刑法》第十四条规定：明知自己的行为会发生危害社会的结果，并且希望或者放任这种结果发生，因而构成犯罪的，是故意犯罪。刑法上的故意据此分为两种：
一种是直接故意——你确切知道对方要拿卡去实施网络犯罪，还主动把卡借给他，内心希望犯罪得逞；
另一种是间接故意——你已经知道对方可能拿卡去实施信息网络犯罪，但为了那点好处费，或者碍于情面，还是把卡借了出去，对卡被用于犯罪、被害人因此遭受损失的结果，听之任之、采取“放任”的态度。
明知他人可能利用信息网络实施犯罪，仍然提供帮助、在意志上持放任心态的，构成间接故意犯罪，同样符合帮信罪的主观要件。所以，你不需要知道对方具体犯的是哪一种罪、怎么操作、骗的是谁；只要你已经认识到对方很可能拿卡去干网络犯罪的事，却仍放任不管，就可能构成帮信罪。
不是，法律有严格的边界，防止客观归罪。
间接故意中的知道可能，认识程度要达到“高度盖然性”，也就是你心里清楚对方极有可能拿去干违法犯罪的事；而不是泛泛的“说不好”“也许吧”，更不是模糊的预感、单纯的怀疑。
这里要特别区分两个说法：
“知道可能”——你心里是清楚的，只是对方到底干不干、具体干哪一种还不确定，这时你仍借卡，就是放任，属于间接故意；
“可能知道”——你其实被蒙在鼓里，也许知道、也许根本不知道，这就不能认定为“明知”。
司法实践中，仅仅签署过反诈告知书、看过反诈视频，不足以认定为明知；亲友之间偶尔借用银行卡、没有收取好处，也没有任何异常情形，按一般人的认知无法预见犯罪风险的，不能认定为犯罪。
不会只听你怎么说，而是根据客观证据，结合你的认知能力、职业身份、既往经历、与对方的关系、获利情况等综合认定。下列情形往往会被重点审查：
一是交易价格、方式明显异常，比如借一张卡就给几千上万元“好处费”，明显不合常理；
二是要求异地、当面交付银行卡和U盾，甚至专程坐飞机到外地送卡；
三是频繁使用加密聊天、暗语沟通，或者销毁聊天、交易记录，使用虚假身份；
四是卡被银行、公安机关告知涉嫌诈骗、洗钱，或者被冻结后，不收回、不挂失，反而帮忙解冻、注销旧卡再办新卡，继续出借；
五是此前曾因涉“两卡”（手机卡、银行卡）受过处罚、训诫或信用惩戒，又再次出借；
六是事先就准备好应对调查的“话术”“口径”。
不是，不能倒果为因。卡里流入涉诈资金，只是客观结果。定帮信罪必须同时证明两件事：你借卡时主观上明知，以及客观上达到情节严重，二者要分别独立判断，不能用卡上的流水倒推你的主观心态。
比如把银行卡借给亲属用于资金周转，没有获利、没有异常，即使这张卡事后被用于诈骗，出借人也不构成支付结算型帮信罪。“情节严重”这个客观门槛，替代不了“明知”这个主观要件。
根据2019年“两高”司法解释和后续相关意见，常见的入罪情形有数量门槛，见表1。
表1 帮信罪（涉“两卡”）常见情节严重情形
| 情 形 | 常见标准 |
|---|---|
| 为三个以上对象提供帮助 | 分别为三个以上（均达到犯罪程度的）对象提供帮助 |
| 支付结算金额 | 二十万元以上 |
| 违法所得（好处费等） | 一万元以上 |
| 出租、出售信用卡、银行账户、支付账户等 | 五张（个）以上 |
| 出租、出售电话卡、物联网卡 | 二十张以上 |
| 出售、出租本人银行账户、支付账户 | 三个以上，且账户流入资金三十万元以上 |
需要特别提醒：这些数字是罪与非罪的刑事追诉红线，绝不是安全线。没有达到门槛，不代表借卡行为合法，仍可能被给予行政处罚、信用惩戒；具体案件还要结合上游犯罪金额等综合认定，标准以最新规定为准。
不一定，行为不同，罪名和轻重也不同，见表2。
表2 借卡相关行为的不同定性
| 行为类型 | 主观与行为特征 | 可能的定性 |
|---|---|---|
| 仅出借、出租银行卡，未参与转账取现 | 明知可能用于网络犯罪而放任，达到情节严重 | 帮信罪 |
| 出借后又代为转账、套现、取现，或为配合转账提供刷脸等验证 | 明知是犯罪所得及其收益，仍协助转移 | 掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪 |
| 事先与诈骗分子通谋，或参加团伙、长期稳定配合供卡、转账 | 积极追求、深度参与诈骗 | 诈骗罪共同犯罪 |
| 亲友偶尔借用、未获利、无任何异常 | 不具备明知 | 一般不构成犯罪 |
可以。2019年“两高”司法解释第十三条明确：被帮助对象实施的犯罪行为可以确认，但尚未到案、尚未依法裁判，或者因未达到刑事责任年龄等原因依法未被追究刑事责任的，不影响帮助信息网络犯罪活动罪的认定。也就是说，上游的犯罪嫌疑人没到案，并不耽误依法追究借卡人的责任。
刑事方面：构成帮信罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；利用职业便利或者违背职业要求实施的，还可能被依法宣告职业禁止。
行政方面：即使不构成犯罪，根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，非法出租、出借银行账户、支付账户的，也可能被没收违法所得、处以罚款，情节严重的还可以并处十五日以下拘留。
信用惩戒方面：可能被记入信用记录，被采取停止银行卡非柜面业务、限制账户功能、暂停新业务、限制入网和新开账户等“断卡”措施，今后办卡、用卡、贷款都会受到影响。
此外，一旦被定罪，还会留下犯罪记录，影响本人参军、考公、就业和部分职业准入。
法律坚持宽严相济、区别对待。根据2025年“两高一部”最新意见，对被诱骗参与、参与时间较短、获利较少、认罪认罚、积极配合办案的，以及未成年人、在校学生、初犯偶犯，可以依法从宽；犯罪情节轻微的，可以依法不起诉或者免予刑事处罚；情节显著轻微、危害不大的，不作为犯罪处理。
但从宽不等于无罪。对职业“卡商”、组织者、惯犯，以及利用未成年人、学生实施犯罪的，法律则依法从严惩处。
记住“三不三要”。
“三不”：不把自己的银行卡、电话卡、微信和支付宝收款码、支付账户出租、出借、出售给任何人；不帮陌生人或关系不明的人代收代转资金、套现取现、刷脸验证；不贪图“租卡日结”“走账给好处费”“轻松跑分赚钱”这类小便宜。
“三要”：要妥善保管好身份证、银行卡、U盾、密码和短信验证码，不替他人实名认证；一旦发现卡被异常使用或已经借出，要及时挂失、注销并报警；发现身边有人高价收卡、组织“跑分”，要及时向公安机关举报。
本期内容源自胡歆乐律师获奖AI普法短视频的主题延伸。荣誉是鼓励，普法是目的。银行卡、电话卡、支付账户不是普通物品，出借、出租、出售都可能让你成为犯罪链条的一环。别让“帮个小忙”变成“帮信犯罪”。
说明：本文为普法宣传材料，所涉数额标准以现行法律、司法解释及具体案件认定为准；个案处理请咨询司法机关或专业律师。
